10000 Руб Займ: 15 Терминов, Которые Каждый В Отрасли Должен Знать

From Wiki Planet
Jump to: navigation, search

"МФО - коммерческие предприятия, выдающие маленькие займы под большие проценты.


МФО широко распространились в Рф за последние полтора десятилетия. Ясного осознания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти компании, при очень активной, даже брутальной, рекламе, не в особенности стремятся открывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о их побольше, узнать принцип работы МФО, их права и ограничения.


Микрофинансовые организации зарабатывают и другими методами: оказывают юридические услуги, продают клиентам страховки и предоставляют отчеты из бюро кредитных историй.

Для чего идут за деньгами в МФО

Люди берут микрозаймы не от хорошей жизни. Они идут в МФО и переплачивают сотни процентов годовых, потому что банки не дают им кредиты. Причины здесь две: неофициальное трудоустройство и препятствия с кредитной историей.


Нет доказательства дохода. По инфы Росстата, 15,4 млн человек в Рф трудоустроены неофициально. Это 21,5% от всех работников приблизительно каждый пятый.


Этим людям трудно получить кредит: многие банки требуют, чтоб заемщик был официально трудоустроен и имел стабильную заработную плату. В качестве подтверждения дохода просят справку 2-НДФЛ или по форме банка.


Работодатель, который уклоняется от налогов и нарушает трудовой кодекс, не желает ничего выдавать. Он боится, что эта справка каким-то образом попадет в налоговую либо трудовую инспекцию. Получается, что человек работает и получает зарплату, но не может это подтвердить. Поэтому он обращается в микрофинансовые организации, которые верят на слово и не требуют доказательств.


Плохая кредитная история другая причина, которая вынуждает людей брать микрозаймы. По данным Объединенного кредитного бюро, 13% всех заемщиков 9,8 млн человек имеют низкий кредитный рейтинг. У их нет кредитной истории либо она испорчена. Клиентов с низким кредитным рейтингом не слишком жалуют в банках, зато с распростертыми объятиями ожидают в МФО.


Некие микрофинансовые организации обещают помочь в улучшении кредитной истории. Схема такая: человек берет Отличный Займ, возвращает их в срок, история улучшается на глазах. По сути это не работает. Сам факт наличия в кредитной истории запросов от МФО отпугивает банки. Они считают, что раз человек берет в долг под огромный процент, значит, у него не все в порядке с финансами. Путь из банковских заемщиков в клиенты МФО проходится стремительно и просто, а вот вернуться бывает нелегко.

Виды микрозаймов

Все микрокредиты можно разделить по способам предоставления: те, что выдаются лично в офисе компании, и онлайновые займы.


При личном посещении офиса МФО менеджер со слов клиента заполняет заявку и отправляет на проверку. Организация воспринимает решение: дать или не дать заем. В случае положительного решения клиент подписывает документы, получает деньги и уходит их растрачивать.


Чтобы получить онлайновый заем, не необходимо никуда ходить. Клиент заполняет заявку на веб-сайте МФО либо через приложение в телефоне. Контракт подписывается с помощью электронной цифровой подписи ЭЦП. Выглядит это так: на телефон приходит смс с кодом. Клиент вводит этот код в специальной форме это означает, что он согласен со всеми критериями. Деньги поступают на банковскую карту либо электронный кошелек.


Онлайновые займы это просто и удобно, в особенности для мошенников. Они крадут чужие паспортные данные и заключают по ним договоры. Позже выводят деньги, а обладатель паспорта остается с долгом.


Кроме того, микрозаймы можно разделить по типам денежного продукта.


Именной Займ до заработной платы, они же PDL, per day loans. МФО дает небольшие суммы до 30 тысяч рублей на короткий срок, до месяца. Процентная ставка по таким займам самая высочайшая до 1% в денек. Больше нельзя по закону, но еще не так давно встречались заманчивые предложения около 3% в денек. Погашение займа до зарплаты происходит одним платежом в конце срока.


Долгосрочные микрозаймы, installments loans. В связи с жестким регулированием займов до заработной платы все больше МФО переходит в этот сектор. Суммы тут больше свыше 30 тыщ рублей, сроки использования деньгами исчисляются не деньками, а месяцами. Заем погашается по графику, как в банках.


Малоизвестный Займ с обеспечением. МФО выдает клиенту заем и берет в залог его имущество как гарантию возврата денег. Заемщик пользуется имуществом, но не может его продать либо подарить, пока не расплатится. Если он не дает долг, МФО через суд направляет взыскание на заложенное имущество.


Раньше МФО брали в залог квартиры и дома, в итоге чего заемщики оставались без единственного жилья. С 1 ноября 2019 года вступают в силу поправки, которые воспрещают микрофинансовым организациям выдавать займы под залог жилых помещений.


МФО предлагают средства под залог автомобилей, такие займы разрешены. Процентная ставка по займам с обеспечением ниже, чем в займах до зарплаты и долгосрочных микрозаймах, потому что кредитор особо не рискует. Если заемщик не даст долг, МФО все равно возвратит средства за счет продажи имущества.


Платёжный Займ на развитие бизнеса. Некие МФО выдают займы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это самый цивилизованный микрофинансовый продукт: я не слышал историй про то, как злостные взыскатели напали на кабинет компании, допустившей просрочку.


Чтоб получить заем на ведение бизнеса, необходимо представить учредительные документы, паспорт управляющего и бухгалтерскую отчетность. Перечень неполный могут запросить что-то еще. К примеру, некоторые МФО требуют, чтоб кто-нибудь из компании директор, учредитель или бухгалтер выступил в качестве поручителя.


В МФО обращаются начинающие предприниматели и новые фирмы, которым сложно получить банковское финансирование.


POS-микрозаймы. Это займы, которые выдают в точках продаж магазинах бытовой техники, турагентствах, салонах сотовой связи. Если у покупателя не хватает средств, ему предлагают взять товар в кредит.


Торговец-консультант рассылает запросы сразу в несколько МФО по принципу хоть кто-нибудь одобрит. Из подтвержденных заявок клиент выбирает компанию с самыми выгодными критериями. Он подписывает договор займа, а МФО оплачивает продукт или услугу за него.


Процентная ставка по POS-микрозаймам меньше, чем при воззвании в МФО впрямую, но намного больше, чем в банках. Например, в четвертом квартале 2019 года ставка по банковскому POS-кредиту не превосходит 24% годовых, по POS-микрозаймам 47% годичных.

Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

До недавнего времени МФО существовали в неком правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма нередко оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации нередко предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому концу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.


С течением времени положение изменилось. Сейчас деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, различного типа и уровня.


Среди них 5 федеральных законов:


О противодействии отмыванию криминальных доходов (115-ФЗ). займ на предприятии работнику О МФО (151-ФЗ).
О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
О защите прав людей при возврате просроченных задолженностей (антиколлекторский) (230-ФЗ).


Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные наименования и содержание можно найти через официальный сайт Банка Рф.


Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но отдало возможность честным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили легитимную возможность отставать свои права.

Виды МФО

Все микрофинансовые организации делятся на два типа: микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые